フラット35（買取型）のデメリットについて
フラット35（買取型）は、金利水準やコスト面、利用のしやすさなど総合的にはとても優れた住宅ローンなのですが、デメリットもありますので、利用の前によく把握しておくことが大切です。
フラット35（買取型）のデメリットは？
フラット35（買取型）には次のようなデメリットがあります。
●融資実行時点の金利の適用
従来の住宅金融公庫融資の場合は、同じ固定金利型でも申込時点の金利が適用されていましたので、申込後の金利動向に注意を払う必要はありませんでした。
しかしながら、フラット35の場合は申込時点ではなく融資実行時点の金利が適用されますので、例えば、新築マンションを購入して申込みから入居までの間が最長1年程度のタイムラグがあるようなケースですと、入居までの間に金利が上昇してしまう可能性もあります。そのような場合には、資金計画の大幅な見直しが必要になることも考えられるのです。
なので、上記のケースのような場合には、あらかじめ余裕を持った資金計画を立てておくことが非常に重要になります。
●収入基準が厳格
フラット35の収入基準は、民間住宅ローンに比べると厳しい内容になっています。
具体的には、毎月の返済額の4倍以上の月収が必要ということになっていますので、ある程度の収入がないと、返済期間を必要以上に長くせざるを得ないなど、かえって危険なローンになる可能性もありますので注意が必要です。
●一定水準の優良住宅のみ利用可
フラット35の利用に当たっては、一定の水準を満たした住宅でなければなりません。よって、すべての物件で利用できるわけではないということに注意してください。 |
手数料が高くても金利が低い方が有利かについて
フラット35（買取型）のローン金利というのは次のように決ります。
『住宅金融支援機構が発行するMBS※の金利＋機構の手数料（通常0.8％）＋金融機関等の手数料』
銀行等やノンバンク系のフラット35（買取型）では、金利水準は低いのですが、借入時の融資手数料が高い場合がありますので、単純に金利が低い順に選択するのは賢い方法ではなく、手数料等も含めた実質金利で比較する必要があります。
なので、パソコンの表計算ソフトでローンの返済額を計算できる人であればぜひやってみることをおすすめします。
ただ実際には、実質金利を計算して比較してみますと、基本的には手数料が高くても金利の低い方が有利だといえそうです。
しかしながら、フラット35（買取型）を選択する際には、 適用金利は毎月変わりますし、手数料もキャンペーンなどで安くなることもあるので、一概にこのフラット35（買取型）が最も良い条件だと決めるのは難しいかもしれません。
※住宅ローン債権を担保にした債券 |
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