フラット35の特徴は？
フラット35は、民間金融公庫と住宅金融公庫の提携により新設された長期固定型の新型ローンのことです。
フラット35には 以下のような様々な特徴がありますが、特に将来金利が上昇すると思っていて、現時点より返済額が高くなると返済が苦しくなるような人が利用すると、そのメリットを享受することができます。
●最高8,000万円の融資額
融資額は100万円〜最高8,000万円です。これは、建設費用や消費税を含めた購入費用の80％まで借りることができます。ただし、年齢や年収、返済比率による制限がありますので注意が必要です。
しかしながら、地位や構造、規模による制限はありませんし、土地については借地でも利用できることになっています。
●最長35年の長期固定型金利
フラット35は全期間固定金利商品です。なので、借り入れた時に返済額が確定しますので仮に途中で市中金利が上昇しても金利は変化しないことから、計画的に返済していくことができます。
特に低金利の時に借入れをすれば、将来にわたってその恩恵を享受することが可能です。
なお、全期間固定金利の他にも、10年後から金利が変わる段階性金利もありますので、ライフスタイルに合わせて選択することができます。
●住宅の質が物件検査で確保
フラット35は、耐震性や耐久性などの技術基準をクリアした物件だけが利用できることになっていますので、そういった意味では、住宅の質が確保されているといえます。
●繰上返済手数料、保証料、登録免許税が無料
住宅ローンを利用した際には、通常であれば、繰上返済をするときには事務手数料がかかることが多いですし、返済が滞ったときの保証が必要ということで高額な保証料もかかるものです。
しかしながら、フラット35は証券化されていることから、保証人や保証料は必要ないのです。 |
フラット35のメリットは？
●最長35年の全期間固定金利
フラット35は、借入れした時点で返済終了までの総返済額が確定しますので、将来の金利上昇があっても安心ですし、個々のライフプランに合わせた資金計画が立てやすくなっています。
●全国一律100万円〜8,000万円までの融資
フラット35は、年収に関係なく、融資額は全国一律100万円から最高8,000万円、融資率は80％までの借入れができます。
●保証人や保証料が不要
フラット35は証券化ローンなので、保証人も保証料も不要です。また、繰上返済については100万円以上になりますが、手数料は不要で、抵当権設定の登録免許税も非課税になっていますので諸経費が安く抑えられます。
●住宅の質の確保
フラット35の融資対象の物件は、耐久性や耐震性などの基準を満たしたものとなっていることから、中古住宅も含めて住宅について一定の質が確保されているといえます。
フラット35のデメリットは？
●毎月の返済額が高い
フラット35の場合、短期固定ローンの金利に比較すると毎月の返済額が当初は高めになります。これは、住宅ローンの長期ものの金利水準が市場の10年物国債の金利が指標となっているためです。
●金利が変化しないと不利
長期固定金利型の場合、将来金利が上昇するときには有利になるのですが、金利があまり変化しない場合には当初の金利が高い分不利になる場合もあります。
●頭金が20％必要
フラット35の融資金額の限度は、建設費用や購入価格の80％までとなっているので、諸経費以外に頭金を20％用意する必要があります。
●物件検査が必要
フラット35の融資対象物件は、公庫の技術水準を満たす必要があるため、物件検査をしなければならず手間がかかります。ちなみに、これには検査費用もかかります。 |
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